在散货出口海运中，选对保险险种就像给货物穿对“防护衣”——钢材适合穿“基础款”，硫磺需要“防爆款”，粮食得备“防水款”。某企业出口2000吨玉米时，错把“水渍险”当“一切险”，暴雨导致货舱凝露发霉，因“淡水损失不在保障范围”拒赔，损失120万元。本文用10+案例拆解3大主险和8大附加险的特点，附“险种选择公式”，帮你匹配货物需求。
一、3大主险：基础保障的“三档选择”
1.平安险（Free from Particular Average, FPA）：“低保费+保大风险”
特点：只赔“重大损失”，小损失不赔，是最基础的险种（保费约货值的0.3%-0.5%）。
1.保什么：
1.船舶碰撞、搁浅、火灾等意外事故导致的全损或部分损失；
2.台风、海啸等自然灾害导致的“全损”（如整船货物沉入海底）；
3.共同海损（船舶遇险时为保船抛货，损失由各方按比例分担，保险公司赔被保险人应承担的部分）。
2.不保什么：
1.自然灾害导致的“部分损失”（如台风只淋湿10%货物）；
2.货物自身缺陷（如粮食发芽、钢材生锈）。
适用场景：
1.低价值、耐损货物：如铁矿石（不怕雨淋）、钢材（轻微锈蚀不影响使用）、煤炭（少量损失可接受）；
2.短途运输：如东南亚航线（自然灾害概率低，主要风险是碰撞）。
3.案例：出口印尼的5000吨铁矿砂，船舶搁浅导致部分货物落水（意外事故的部分损失），平安险赔付；若仅因暴雨淋湿表层（自然灾害部分损失），不赔。
2.水渍险（With Average, WA）：“比平安险多保‘自然灾害部分损失’”
特点：在平安险基础上，增加“自然灾害导致的部分损失”（保费比平安险高30%，约0.4%-0.7%）。
1.保什么：
1.包含平安险的所有责任；
2.台风、暴雨、地震等自然灾害导致的“部分损失”（如暴雨淋湿20%货物）。
2.不保什么：
1.淡水损失（如船舱凝露、港口淡水雨淋）；
2.货物被盗、破碎、渗漏等“外来风险”。
适用场景：
1.中等风险货物：如袋装水泥（怕海水浸泡但不怕淡水）、木材（海水腐蚀算损失，雨水轻微受潮可接受）；
2.远途跨洋航线：如中国到巴西（途经台风带，自然灾害概率高）。
3.案例：出口巴西的3000吨木材遇暴雨，20%货物被海水浸泡（自然灾害部分损失），水渍险赔付；若因船舱冷凝水发霉（淡水损失），不赔。
3.一切险（All Risks, AR）：“保得多但不是‘一切都保’”
特点：覆盖“平安险+水渍险+一般外来风险”，但不保“特殊外来风险”和“货物自身缺陷”（保费约0.8%-1.2%）。
1.保什么：
1.包含水渍险的所有责任；
2.货物被盗、钩损（吊装时被钩子刮破）、雨淋（淡水）、渗漏等外来风险。
2.不保什么：
1.战争、罢工、核污染等“特殊外来风险”；
2.货物自燃、生锈、发芽等“内在缺陷”（需附加相应险种）。
适用场景：
1.高价值、易损货物：如精密仪器（怕碰撞）、化肥（怕渗漏）、袋装粮食（怕淡水发霉）；
2.高风险航线：如非洲航线（盗窃风险高）、中东航线（港口操作粗糙导致钩损概率大）。
3.案例：出口非洲的1000吨袋装大米，运输中因船舱漏水（淡水）导致5%货物发霉，一切险赔付；若因大米自身含水量过高发芽（内在缺陷），不赔。
二、8大附加险：针对性解决“特殊风险”
主险像“基础套餐”，附加险是“单点菜品”，需在主险基础上额外购买（保费按主险的10%-30%计算）。
1.淡水雨淋险（Fresh Water Rain Damage）：粮食、饲料的“刚需附加险”
特点：保“淡水”导致的损失（海水损失主险已保），是最常用的附加险（保费约0.1%-0.2%）。
1.适用场景：
1.粮食（小麦、玉米）、饲料（怕发霉）；
2.怕潮的化工品（如化肥遇淡水结块）。
2.案例：出口泰国的玉米因船舱凝露（淡水）发霉，一切险+淡水雨淋险可赔；若只投一切险（主险不含淡水责任），不赔。
2.自燃险（Spontaneous Combustion Risk）：高挥发货物的“保命险”
特点：保货物自身发热燃烧（如煤炭、硫磺），主险和其他附加险均不含此责任（保费约0.2%-0.3%）。
1.适用场景：
1.煤炭（挥发分＞20%易自燃）；
2.硫磺、鱼粉（氧化放热易自燃）。
2.案例：出口越南的3000吨烟煤（挥发分25%）运输中自燃，一切险+自燃险赔付；若只投一切险，因“自燃属内在风险”拒赔，损失280万元。
3.渗漏险（Leakage Risk）：液体、粉末货物的“防漏险”
特点：保包装破裂导致的泄漏损失（如桶装化工品、袋装粉末），主险仅保“意外事故导致的渗漏”（保费约0.2%）。
1.适用场景：
1.液体化工品（如酒精、润滑油）；
2.粉末状货物（如水泥、洗衣粉）。
2.案例：出口欧盟的桶装润滑油因包装老化渗漏，一切险+渗漏险赔付；若只投一切险，因“包装缺陷属内在问题”可能拒赔。
4.钩损险（Hook Damage）：钢材、设备的“防刮险”
特点：保吊装时被钩子刮破、刮断的损失（主险只保“严重碰撞”导致的损失），保费约0.1%。
1.适用场景：
1.钢材（钢板被钩出划痕影响售价）；
2.大型设备（漆面被刮损）。
2.案例：出口中东的钢板吊装时被钩子刮出深痕，一切险+钩损险赔付修补费；若只投一切险，因“属轻微操作损失”不赔。
5.战争险（War Risk）：战乱地区的“保命险”
特点：保战争、海盗、武装冲突导致的损失（主险和一般附加险均不含），保费随局势波动（和平时期0.1%-0.2%，高危地区0.5%-1%）。
1.适用场景：
1.中东（也门、伊朗周边）、非洲（索马里、苏丹）等战乱地区；
2.高价值货物（如贵金属、原油）。
2.案例：2023年红海危机中，某船被胡塞武装袭击，投保战争险的货物获赔全损；未投保的企业自行承担300万美元损失。
6.罢工险（Strikes Risk）：港口罢工的“延误损失险”
特点：保港口工人罢工导致的货物损失（如货物在码头被哄抢），常与战争险捆绑销售（合称“兵险”），保费约0.1%。
1.适用场景：
1.欧洲港口（如法国马赛港、英国Felixstowe港罢工频繁）；
2.时效敏感货物（如生鲜、节日用品）。
2.案例：出口法国的红酒因港口罢工滞留码头被砸，一切险+罢工险赔付；未投保的企业损失50万元。
7.串味险（Taint of Odour）：食品、香料的“防污染险”
特点：保货物被其他异味污染（如茶叶被樟脑丸串味），主险不含此责任（保费约0.15%）。
1.适用场景：
1.食品（茶叶、咖啡）；
2.香料（胡椒、八角）。
2.案例：出口斯里兰卡的茶叶与樟脑同舱运输导致串味，一切险+串味险赔付；未投保的企业因“属外来风险”拒赔。
8.黄曲霉素险（Aflatoxin Risk）：粮食的“检疫险”
特点：保货物因黄曲霉素超标被目的国销毁（主险不含），仅适用于粮食（保费约0.2%）。
1.适用场景：
1.花生、玉米（易滋生黄曲霉素）；
2.出口欧盟、日本的粮食（检疫标准严格）。
2.案例：出口德国的花生因黄曲霉素超标被销毁，一切险+黄曲霉素险赔付；未投保的企业损失80万元。
三、险种选择公式：“货物特性+航线风险=组合”
1.低风险货物（钢材、铁矿砂）：
公式：平安险+无附加险
1.理由：耐损、价值低，主险已覆盖重大损失，附加险性价比低。
2.示例：出口东南亚的5000吨钢材，平安险足够（保费约0.3%×货值）。
2.中等风险货物（袋装粮食、木材）：
公式：水渍险+淡水雨淋险
1.理由：怕自然灾害部分损失和淡水受潮，附加险成本增加0.1%但覆盖关键风险。
2.示例：出口非洲的3000吨玉米，水渍险+淡水雨淋险（保费约0.6%×货值）。
3.高风险货物（硫磺、化工品）：
公式：一切险+自燃险+渗漏险
1.理由：风险点多（自燃、渗漏、盗窃），需覆盖。
2.示例：出口巴西的2000吨硫磺，一切险+自燃险+渗漏险（保费约1.5%×货值）。
4.特殊航线（中东、非洲）：
公式：主险+战争险+罢工险
1.理由：地缘风险高，兵险是“刚需”。
2.示例：出口也门的货物，一切险+战争险+罢工险（保费增加0.5%）。
四、避坑指南：3个投保“反常识”技巧
1.“主险+必要附加险”比“一切险”更划算：
出口煤炭时，“平安险+自燃险”（保费0.5%）比“一切险”（0.8%）便宜37%，且覆盖核心风险（自燃）。
2.高关税国家需“保额加成”：
出口巴西的货物（关税30%），保额=货值×130%（含关税），避免全损时只赔货值不赔关税。
3.旧设备需“特别约定”：
出口10年以上的旧设备，需在保单注明“按实际价值投保，允许折旧赔付”，否则可能被拒赔。